有既往病症时的超级签证保险

超级签证保险只在既往病症（pre-existing condition）于生效日之前已稳定达到保险公司的稳定期时才予以承保。2026年10月，该期间在 Secure Travel 至 69 岁为 90 天，在 TuGo 按年龄为 90 至 365 天，在 Manulife、GMS、Allianz（60 岁起）和 21st Century Enhanced 为 180 天。不稳定的病症不予承保。问卷上的虚假回答可能使整份保单作废。

IRCC 并不关心该病症是否被承保。它的规定是每位申请人自入境起一年 $100,000 的紧急医疗保额，本页上的每个方案都符合这一要求。问题在于，当一位已知有心脏病的 68 岁老人入院时，保险公司会赔付什么。这就是 $96,311 账单与 $0 账单之间的区别。

什么是既往病症，稳定是什么意思？

既往病症是指保单生效日之前存在的任何医疗状况、症状或伤害，无论是否已确诊。稳定是指在整个稳定期内，没有新诊断、没有新增或更换药物、没有新的或加重的症状、没有住院，也没有待做的检查或专科转诊。

保险公司在理赔时根据病历评估稳定性，而不仅仅依据问卷。病症即使严重也可以是稳定的。一年来服用相同药物、控制良好的心脏病是稳定的。上个月刚换药的轻微病症则不是。

各保险公司按年龄的稳定期是多少？

Secure Travel 至 69 岁要求 90 天，70 至 84 岁要求 180 天。TuGo 至 59 岁要求 90 天，60 至 69 岁 120 天，70 至 85 岁 180 天，86 岁起 365 天。Destination 对相同年龄段要求 90、120 和 180 天，至 79 岁。Allianz 60 岁以下要求 90 天，60 至 89 岁 180 天。Manulife、GMS 和 21st Century Enhanced 在所有年龄都要求 180 天。

稳定期查看于 2026年10月，来自保险公司的保单条款和 PolicyAdvisor 的摘要——购买时请在保单文件中核实。Travelance 已发布的摘要未注明天数；以保单条款为准。

实际解读：对于一位 60 至 69 岁、药物在过去六个月内有变化的父母，只有 Secure Travel（90 天）以及 TuGo 或 Destination（120 天）可能仍承保该病症。对于 70 岁或以上的父母，每家保险公司都需要 180 天。

医疗问卷会问什么？

大多数方案会问五到十五个是非题，涉及心脏病、肺部疾病、癌症、使用胰岛素治疗的糖尿病、肾病、神经系统疾病、近期住院以及当前用药。有些会问医生是否建议不要旅行。每一个“是”的回答要么提高保费，要么触发排除条款，要么导致拒保。

请手持父母当前的处方清单、每种药物开始或最后一次调整的日期，以及最近一封医生信函来回答每个问题。THIA 权利法案赋予购买者在保单开始前获取医疗回答副本的权利；请利用它进行核对。

GMS 对 55 岁以下不问医疗问题。Manulife Plan A 和 21st Century Basic 在任何年龄都不提问，但排除所有既往病症。无问卷的方案并不是没有核保的方案，而是核保发生在理赔时的方案。

失实陈述对保单有什么影响？

问卷上的重大失实陈述允许保险公司自生效日起使保单作废并拒绝所有理赔。这指的是整份保单，而不仅仅是与未披露病症相关的理赔。大多数保单对无意的错误和故意的错误一视同仁。保费可能退还也可能不退。

其理由是，保险公司是根据所给的回答来为风险定价的。如果回答有误，合同就从未正式成立。父母在整个逗留期间都没有保险，即使保险证明仍然存在，IRCC 关于有效保险的要求在实质上也未得到满足。

$96,311 的 Hamilton 案例是怎么回事？

2024年1月，一位来自印度、持超级签证在安大略省的 88 岁女士因呼吸衰竭被送入 Hamilton General Hospital，在那里住了将近三周，其中包括使用呼吸机的时间。账单为 $96,311。她的家人购买的是一份没有医疗问卷的基础方案。保险公司在理赔时审查了她的病历，发现了充血性心力衰竭，并以既往病症为由拒绝理赔。

家人表示他们并不知道有心脏病，且该诊断与三年的处方记录不符。2025年4月 CP24 报道此事后，保险公司撤销了拒赔并全额赔付。该公司还表示，申请人应如实披露健康史，如不确定应咨询医生。

由此得出三个教训。无问卷的方案把核保推到了最糟糕的时刻。家人不知道的病症仍可能存在于病历中。借助媒体关注的申诉不是一种策略。购买有问卷的方案，根据档案作答，并保留回答。

TuGo 的 7 天不稳定病症附加条款是什么？

TuGo 提供一项可选附加条款，可将一种指定病症的稳定期缩短至 7 天，适用至 79 岁。在我们比较的 8 家保险公司中，这是为上个月刚换药的病症投保的唯一途径。该附加条款需额外付费，且要求申报该病症并获得接受。

当父母的医生在过去 90 至 180 天内调整了剂量，而行程又不能等待时，可以使用它。没有该附加条款，该病症在所有保险公司都会被排除，直到完整的稳定期结束。有了它，该病症在稳定 7 天后即被承保。保单上的其他所有内容仍适用 TuGo 的标准稳定条款。

为什么 GMS 对 55 岁以下不提问？

GMS 对 55 岁以下的申请人不需问卷即承保稳定的既往病症，并在理赔时适用其 180 天稳定条款。55 至 79 岁则会提问。对于一位 52 岁的父母，这消除了失实陈述的风险，因为没有可能答错的问题。稳定条款仍然适用。

只有 28% 的超级签证申请人在 56 岁以下，因此这对少数人有帮助。对于这一群体，GMS 在 55 岁每年 $1,602（2026年10月，$100,000 保额，$0 免赔额）值得考虑。其 $5,000 的送返保额上限是需要权衡之处。

购买前应准备哪些文件？

收集父母的处方清单（含开始日期和最后一次剂量调整）、每种病症最近一次的就诊信函、过去一年的所有检查结果，以及任何住院就诊的日期。拍照保存。保留填好的问卷。把这一切存放在加拿大的担保人凌晨 2 点也能找到的地方。

各病症页面说明了每家保险公司对常见诊断的询问内容：糖尿病、高血压、心脏病、癌症和失智症。理赔页面说明了保险公司索要病历时会发生什么。